بیمه حوادث انفرادی چیست و چه پوشش هایی ارائه می دهد؟

بیمه حوادث یکی از زیر شاخه های بیمه اشخاص است که خود به دو دسته بیمه حوادث انفرادی و گروهی تقسیم می شود. بیمه حوادث انفرادی در برابر انواع حوادث از فرد بیمه شده حمایت می کند. تفاوتی ندارد که این حادثه کی، کجا و در چه شرایطی اتفاق می افتاد. در زمان سختی و مشکلات می توان روی بیمه حوادث انفرادی برای حمایت های مالی حساب باز کرد.

مهم ترین حوادثی که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی هستند شامل غرق شدن، مسمومیت، تاثیر گاز، بخار و یا موارد خورنده مانند اسید، ابتلا به بیماری هایی مثل هاری، کزاز و سیاه زخم، گزیدگی، اقدام به نجات اشخاص و اموال از خطر و حادثه، سوانح رانندگی، برق گرفتگی، سوختگی، سقوط از ارتفاع و حمله حیوانات می شود.

بیمه آتش سوزی ساختمان

بیمه آتش سوزی ساختمان نوعی بیمه نامه است که خسارات مالی ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار به ساختمان و اثاثیه منزل را تحت پوشش قرار می دهد.

مزایای بیمه آتش سوزی ساختمان:

• جبران خسارات مالی ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار
• آرامش خاطر برای صاحبخانه و ساکنین
• کمک به حفظ و تداوم زندگی پس از بروز حادثه
• جبران خسارات وارده در کوتاهترین زمان

پوشش های اصلی بیمه حوادث انفرادی

غرامت های اصلی بیمه حوادث انفرادی خطرات اصلی هستند که تحت پوشش تمام بیمه های حوادث انفرادی قرار دارند. بیمه شده می تواند پوشش های دیگر را هم به بیمه نامه اش اضافه کند. پوشش های اصلی حوادث انفرادی به شرح زیر هستند:

غرامت فوت: درصورتی که حادثه ای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد، منجر به فوت بیمه گذار شود؛ بیمه گر موظف است سرمایه فوت را به ذینفعان بیمه گذار بپردازد.

سرمایه فوت و نقص عضو: هنگام عقد قرارداد بیمه نامه، بیمه گذار مبلغ سرمایه فوت را تعیین می کند. معمولاً مبلغ سرمایه فوت دارای یک میزان حداکثر است و این مقدار حداکثر به توانایی شرکت بیمه در پرداخت سرمایه فوت بستگی دارد. مبلغ سرمایه فوت یکی از عوامل تاثیرگذار در حق بیمه حوادث انفرادی است.

غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی): یکی دیگر از غرامت های اصلی بیمه حوادث انفرادی نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم (کلی یا جزئی) است. درصورتی که به علت بروز یکی از حوادث تحت پوشش بیمه نامه، بیمه گذار دچار قطع، تغییر شکل یا از دست دادن توانایی انجام کار عضوی از اعضای بدن شود، بیمه گر باید مطابق بیمه نامه سرمایه فوت و نقص عضو را به بیمه گذار پرداخت کند؛ به شرطی که حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه عواقب آن بروز نماید.

مواردی که در این دسته قرار می گیرند شامل پرداخت کل مبلغ سرمایه بیمه می شوند. این موارد عبارتند از:

• نابینایی کامل و دائم هر دو چشم
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو دست حداقل از مچ
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر دو پا حداقل از مچ
• ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست و یک پا حداقل از مچ
• از دست دادن هر دو پنجه پا
• قطع کامل نخاع
• ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش
• برداشتن فک پایین
• غرامت نقص عضو در بیمه حوادث انفرادی
• غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم جزئی

مواردی که در این دسته قرار می گیرند ازکارافتادگی یا نقص عضو جزئی محسوب می شود و غرامت آن معادل درصدی از سرمایه بیمه است. این موارد و درصد غرامت آن ها عبارت است از:

نوع نقص عضو یا از کار افتادگی	درصد غرامت
از دست دادن توانایی صحبت کردن شامل ازکارافتادن کامل حنجره یا قطع شدن زبان	80
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از بازو	70
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از ساعد	60
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از مچ	55
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دو دست	80
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست	50
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست	36
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت شست	24
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت سبابه	25
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت سبابه	12
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت کوچک	10
فقدان دندان ها (حداکثر)	28
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ران	70
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ساق	60
ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از مچ	55
نابینا شدن یک چشم	50
از دست دادن شنوایی یک گوش	35
از دست دادن لاله گوش	10
از دست دادن حس بویایی	15

در کل غرامت پرداختی برای ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست از 50% سرمایه بیمه بیشتر نخواهد شد.غرامت نقص عضو سایر اعضا با نظر پزشک معتمد بیمه تعیین می شود.

بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی

بیمه آتش سوزی برج مسکونی، یکی از انواع بیمه نامه هایی می باشد که مدیر ساختمان بر اساس قانون تملک ساختمان ها باید خریداری نماید. این که بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی چه پوشش هایی را برای محل مورد بیمه دارد و در زمان خسارت چگونه جبران خسارت می کند، موضوعی است که در ادامه به آن خواهیم پرداخت.

بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی چیست؟

این بیمه نامه یکی از انواع بیمه نامه های اموال می باشد که زیر مجموعه بیمه آتش سوزی مسکونی قرار می گیرد. این بیمه نامه اموال و سرمایه های ثبت شده در بیمه نامه را بر اساس شرایط و پوشش های این بیمه نامه تحت پوشش قرار می دهد. تاسیسات، اثاثیه و ساختمان و … مواردی هستند که در بیمه نامه مجتمع مسکونی تحت پوشش می باشد.

انواع بیمه آتش سوزی

بیمه نامه آتش سوزی بر اساس نوع کاربری محل مورد بیمه، در سه دسته زیر ارائه می شود و اموال منقول و غیر منقول فرد بیمه گذار را تحت پوشش قرار می دهند.

• بیمه آتش سوزی مسکونی
• بیمه آتش سوزی صنعتی
• بیمه آتش سوزی غیر صنعتی
• بیمه آتش سوزی برج اداری

غرامت های فرعی در بیمه حوادث انفرادی

غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی اجباری نیست و بیمه گذار در صورت تمایل و پرداخت حق بیمه بیشتر می تواند آن ها را به بیمه نامه خود اضافه کند. این غرامت های فرعی عبارتند از:

هزینه های پزشکی ناشی از حادثه: یکی از غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی پرداخت هزینه های درمانی و پزشکی بیمه گذار تا سقف مشخص  شده در بیمه نامه است. درصورتی که بیمه گذار این غرامت فرعی را تهیه کرده باشد، در صورت بروز حادثه، بیمه حوادث انفرادی تا سقف مقرر هزینه های پزشکی را می پردازد. سقف مشخص شده هزینه های پزشکی 10 تا 20 درصد سرمایه فوت است. اغلب شرکت ها 10 درصد در نظر می گیرند ولی برخی بیمه گرها امکان پرداخت تا 20 درصد سرمایه فوت را فراهم می کنند.

غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه: غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه یکی از غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی است. درصورتی که بیمه گذار این پوشش را تهیه کرده باشد، در صورت بروز حادثه و ازکارافتادگی موقت، بیمه گر موظف به پرداخت غرامتی بابت ازکارافتادگی بیمه گذار می شود. مبلغ غرامت حداکثر برابر با 12 ده هزارم از سرمایه فوت و نقص عضو بیمه گذار است که به بیمه نامه بستگی دارد. فقط حوادثی که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد شامل این پوشش می شود.

غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی: غرامت روزانه بستری شدن نیز یکی دیگر از غرامت های فرعی بیمه حوادث انفرادی است. درصورتی که بیمه گذار به موجب بروز حادثه ای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد دچار مشکلی شود که به بستری شدن نیاز داشته باشد، روزانه از بیمه حوادث انفرادی غرامت دریافت می کند. این مبلغ غرامت حداکثر 24 ده هزارم سرمایه فوت و نقص عضو است.

خسارت های خارج از تعهد عمومی بیمه حوادث انفرادی

بیمه حوادث انفرادی بعضی خسارات را در حالت عادی پوشش نمی دهد و در صورت پرداخت حق بیمه بیشتر و اخذ تعهد کتبی از شرکت بیمه پوشش داده می شوند. البته ممکن است همه شرکت های بیمه قبول نکنند. شرایط قبول این خسارات نیز کاملاً به شرکت بیمه بستگی دارد. بعضی از این خسارت ها عبارتند از:

• خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب و…
• خسارات ناشی از زمین لرزه، آتش فشان و اقدامات هسته ای
• خسارات ناشی از ورزش های حرفه ای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، پرش با چتر نجات (به جز سقوط آزاد)، هدایت موتورسیکلت دنده ای، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقه ای، هلی کوپتر، و سایر وسایل پرواز فاقد موتور.

بعضی از خسارات تحت هیچ شرایطی تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمی گیرند و در صورت بروز چنین حوادثی، بیمه هیچ هزینه ای پرداخت نمی کند. بعضی از این خسارات عبارتند از:

• خسارات ناشی از خودکشی یا اقدام به آن
• صدمات بدنی که بیمه گذار عمداً باعث بروز آن ها شده باشد
• خسارات ناشی از مصرف روان گردان، مشروبات الکلی، مواد مخدر، قرص های کاهنده هوشیاری و خواب آور بدون تجویز پزشک
• مشارکت بیمه گذار در اعمال مجرمانه و غیرقانونی (مثل حوادث رانندگی بیمه گذاری که گواهینامه رانندگی نداشته باشد.)
• فوت بیمه گذار ناشی از عمل عمدی ذینفع (در این صورت شرکت بیمه فقط ملزم به پرداخت سهم سایر ذینفعان است.)

حق بیمه حوادث انفرادی

مهم ترین عامل تعیین کننده حق بیمه حوادث انفرادی شغل بیمه گذار است. کلیه مشاغل در 5 طبقه مختلف دسته بندی می شوند:

1. 1. این طبقه شامل افرادی است که در شغل خود با کمترین میزان ریسک مواجه هستند؛ مثل کارمندان دفتری و اداری، مهندسین طراح، فروشندگان تجاری و…
2. 2. این طبقه شامل افرادی است که نسبت به افراد دسته 1 با خطرات بیشتری مواجه هستند ولی از ماشین آلات صنعتی استفاده نمی کنند. این افراد علاوه بر کار فکری کار یدی هم می کنند؛ مثل دندان پزشکان، مهندسین ناظر، دوزندگان، انبارداران، بازاریابان، خانه داران و خیاطان و …
3. 3. این طبقه شامل افراد متخصص و نیمه متخصص است که معمولاً با ادوات صنعتی کار می کنند؛ مثل فیلم برداران، کشاورزان، کارکنان ساختمانی، تعمیرکاران ادوات برقی و مکانیکی، رانندگان ماشین های سواری و …
4. 4. این طبقه شامل افرادی با مشاغل به نسبت پرخطر است. کسانی که با ماشین آلات صنعتی پرخطر کار می کنند در این دسته می گنجند؛ مانند پرس کاران فلز، کارگران ساختمانی، دکل بندها، رانندگان ماشین های سنگین، برق کاران ساختمانی و …
5. 5. افراد این طبقه با بیشترین خطرات در شغل خود مواجه هستند؛ مثل خلبانان آزمایشی، کارگران معادن زیرزمینی، مهندسین برق فشارقوی و …

هر یک از این طبقات شغلی دارا ضریبی برای غرامت های مختلف دارد. ضریب سرمایه فوت و نقص عضو در سرمایه آن ضرب می شود و حق بیمه را تعیین می کند. اگر هم بیمه گذار مایل به داشتن غرامت های فرعی باشد، هر یک از این غرامت ها دارای میزان سقف مشخصی است. در نهایت تمام این اعداد با هم جمع شده و حق بیمه حوادث انفرادی را تعیین می کند.

پس از شغل و غرامت های فرعی، پوشش های اضافی که بیمه گذار انتخاب می کند در تعیین حق بیمه حوادث انفرادی موثر است. برای مثال ممکن است بیمه گذار اسکی بازی کند یا به سوارکاری برود. این موارد نیز باید در بیمه نامه وارد شود و در حق بیمه منظور شود تا در صورت بروز حادثه، بیمه حوادث انفرادی جبران خسارت کند.