انتخاب بهترین بیمه تکمیلی

انتخاب بهترین بیمه تکمیلی :

وقتی صحبت از بهترین بیمه تکمیلی به میان می آید یعنی باید اطلاعات دقیقی در خصوص انواع بیمه های درمان تکمیلی به دست آورد. دنیای بیمه های تکمیلی گسترده و متنوع است و انتخاب گزینه ایده آل نیازمند شناخت کافی از جزئیات طرح ها و شرکت های مختلف است. در اکثر مواقع عوامل تاثیرگذار و دارای اهمیت برای هر بیمه شده متفاوت بوده و می بایست آن ها را شناسایی نموده تا بر اساس نیاز و خواسته خود ارزانترین بیمه تکمیلی و بهترین بیمه درمانی را انتخاب نمود. در ادامه به بررسی جامع این عوامل و نکات مهم برای یک انتخاب آگاهانه می پردازیم.

چرا باید بیمه تکمیلی انفرادی داشته باشیم؟

لزوم داشتن بیمه درمان تکمیلی در قالب بیمه تکمیلی انفرادی یا بیمه تکمیلی خانواده که به آن ها بیمه درمان انفرادی یا بیمه درمان خانواده نیز گفته می شود از آنجایی اهمیت پیدا می کند که اولا حدود 50 درصد از افراد بالای 18 سال در محل کار خود بنابر مسائل قانونی و یا عرفی تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار نمی گیرند دوما با توجه به افزایش هزینه های درمانی و لزوم تامین آن و توجه به حفظ سلامتی داشتن بیمه درمان انفرادی که هر شخص بتواند بسته به شرایط مالی خود خریداری کند یک ضرورت بوده و به یک دغدغه تبدیل می شود از این سو شاهد گسترش فعالیت مراکز درمانی در عرصه های گوناگون همچنین ارائه خدمات بیمه درمان انفرادی از سوی شرکت های بیمه می باشیم. بیمه تکمیلی انفرادی به خصوص برای افرادی که امکان استفاده از بیمه های گروهی را ندارند راهکاری حیاتی برای مدیریت هزینه های سرسام آور درمان محسوب می شود.

شرایط بیمه تکمیلی انفرادی کدام است؟

شرایط بیمه تکمیلی انفرادی در بیمه درمان انفرادی و بیمه درمان گروهی تفاوتی نکرده و همواره بر اساس قوانین جاری بیمه تکمیلی مصوب بیمه مرکزی ایران ارائه می گردد اما با توجه به حساسیت برخی پوشش ها گاها مواردی هستند که تنها به افراد در بیمه درمان گروهی ارائه می گردد. تفاوت های اصلی معمولاً در سقف تعهدات فرانشیز و دوره های انتظار برای پوشش های خاص دیده می شود. بر اساس پوشش های بیمه تکمیلی سقف تعهدات بیمه درمان تکمیلی روش پرداخت بیمه درمان تکمیلی دوره انتظار بیمه درمان تکمیلی و فرانشیز بیمه تکمیلی متفاوت است که بصورت جداگانه به آن ها پرداخته خواهد شد. درک این تفاوت ها برای انتخاب بهترین بیمه تکمیلی متناسب با نیازهای شخصی شما ضروری است.

بیمه تکمیلی گروهی توسط چه شرکت هایی ارائه می شود؟

بیمه تکمیلی گروهی یا همان بیمه درمان گروهی امروزه در شرکت ها و سازمان ها به منظور حفظ سلامتی کارکنان و کاهش هزینه های درمانی ایشان امری ضروری تلقی می گردد از این سو شرکت های بیمه با کسب مجوز از بیمه مرکزی ایران می توانند به عنوان بیمه گر مکمل در حوزه های مختلف بیمه ای از قبیل بیمه درمان تکمیلی ارائه خدمت نمایند. بیمه تکمیلی گروهی معمولاً شرایط و پوشش های بهتری نسبت به طرح های انفرادی دارد زیرا ریسک بین تعداد بیشتری از افراد تقسیم می شود.

شرکت های بیمه با کسب رتبه توانگری مالی از سوی بیمه مرکزی ایران و تائید صلاحیت می توانند خدمات بیمه تکمیلی خود را تحت عنوان بهترین بیمه تکمیلی گروهی به سازمان ها و شرکت های بازرگانی صنعتی و خدماتی در رشته هایی نظیر بیمه درمان ارائه نمایند. بررسی رتبه توانگری مالی شرکت بیمه یکی از فاکتورهای مهم در انتخاب به خصوص برای قراردادهای گروهی بلندمدت است.

منظور از گروه در بیمه تکمیلی گروهی چیست؟

یکی از مهمترین چالش های افراد ارگان ها اصناف و شرکت ها احراز گروه بودن ایشان برای شرکت های بیمه گر است بطوریکه بتوانند در قالب یک گروه از خدمات بیمه درمان تکمیلی گروهی استفاده نمایند. معمولاً شرکت های بیمه برای ارائه طرح گروهی حداقل تعداد مشخصی بیمه شده (معمولاً 50 نفر یا بیشتر) را در نظر می گیرند هرچند این تعداد می تواند بسته به شرکت و طرح متفاوت باشد.

شرکت های بیمه گر به منظور کنترل ریسک بیمه گری خود در بیمه درمان می بایست از اصول و قوانین مندرج در آیین نامه 99 بیمه مرکزی تبعیت نمایند لیکن شرکت های بیمه به منظور مدیریت ریسک می بایست در خصوص بیمه تکمیلی خانواده و گروهی تفاوت قائل شوند بدین منظور برای تعیین و احراز گروه بودن شرایط و ضوابطی را اعلام می نمایند. آگاهی از این ضوابط برای مدیران شرکت ها و نمایندگان گروه ها جهت بهره مندی از مزایای بیمه تکمیلی گروهی اهمیت دارد.

معرفی نامه بیمه تکمیلی سامان

بهترین انتخاب جهت مدیریت هزینه های درمان توسط بیمه شدگان بیمه درمان تکمیلی مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد شرکت های بیمه گر از طریق درخواست معرفی نامه پزشکی می باشد از این سو شرکت بیمه سامان اقدام به عقد قرارداد با مراکز درمانی که هزینه های خود را متناسب با تعرفه وزارت بهداشت از بیمه شده دریافت می کنند نموده تا بیمه شدگان بیمه درمان انفرادی و بیمه درمان گروهی بتوانند با سهولت بیشتری امور درمانی خود را انجام داده و تا سقف تعهدات بیمه درمان خود هزینه ای پرداخت ننمایند. استفاده از مراکز طرف قرارداد فرآیند دریافت خدمات و پرداخت هزینه را برای بیمه شده بسیار ساده تر می کند.

لذا بیمه شده های بیمه تکمیلی انفرادی سامان بیمه تکمیلی خانواده سامان و بیمه تکمیلی گروهی سامان می بایست ضمن یافتن مرکز درمانی طرف قرارداد بیمه سامان که متناسب با موضوع درمانی خود می باشد قبل از مراجعه حضوری نسبت به جاری بودن قرارداد آن مرکز با شرکت بیمه سامان اطمینان حاصل نموده سپس درخواست صدور معرفی نامه درمانی نمایند. این اقدام پیشگیرانه از بروز مشکلات در زمان پذیرش یا پرداخت هزینه جلوگیری می کند.

انواع بیمه های درمانی پایه و تکمیلی

پیش از انتخاب بهترین بیمه تکمیلی لازم است با تفاوت بیمه های پایه و تکمیلی آشنا شوید. بیمه های درمانی پایه مانند تامین اجتماعی سلامت خدمات درمانی نیروهای مسلح و… حداقل پوشش های درمانی را ارائه می دهند. این بیمه ها بخش عمده ای از هزینه های درمانی را پوشش نمی دهند یا سقف تعهدات پایینی دارند. برای جبران این کسری و کاهش هزینه های درمانی سنگین بیمه های درمان تکمیلی طراحی شده اند. بیمه تکمیلی در واقع هزینه های مازاد بر پوشش بیمه پایه را تا سقف تعهدات خود جبران می کند البته برخی طرح های انفرادی امکان خرید بدون بیمه پایه را نیز فراهم می کنند.

فاکتورهای کلیدی در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی

انتخاب بهترین بیمه تکمیلی نیازمند بررسی دقیق چندین عامل مهم است. صرفاً ارزانترین بیمه تکمیلی لزوماً بهترین گزینه نیست. باید نیازهای درمانی خود و خانواده را بسنجید و بر اساس آن طرحی را انتخاب کنید که بیشترین تناسب را با شرایط شما داشته باشد. در ادامه به مهم ترین فاکتورها در انتخاب بیمه تکمیلی اشاره می کنیم.

فرانشیز بیمه تکمیلی

فرانشیز در بیمه تکمیلی درصدی از هزینه درمان است که بر عهده خود بیمه شده است و شرکت بیمه آن را پرداخت نمی کند. به عنوان مثال اگر فرانشیز یک طرح بیمه تکمیلی 10% باشد و هزینه درمان شما 1 میلیون تومان باشد 100 هزار تومان آن را شما باید بپردازید و مابقی توسط شرکت بیمه پرداخت می شود (تا سقف تعهدات). هرچه فرانشیز یک طرح کمتر باشد (حتی صفر درصد در برخی طرح های گروهی) در زمان دریافت خدمات و پرداخت خسارت مبلغ کمتری از جیب شما پرداخت خواهد شد. این فاکتور تاثیر مستقیمی بر هزینه نهایی درمان شما دارد.

دوره انتظار بیمه تکمیلی

دوره انتظار مدت زمانی است که از شروع قرارداد بیمه تکمیلی می گذرد و بیمه شده در طی این مدت نمی تواند از برخی پوشش های خاص استفاده کند. این دوره برای جلوگیری از سوءاستفاده و خرید بیمه پس از اطلاع از نیاز به درمان های پرهزینه در نظر گرفته می شود. دوره انتظار برای پوشش های اصلی مانند بستری و جراحی معمولاً 3 ماه و برای زایمان 9 ماه است. در برخی قراردادهای بیمه تکمیلی گروهی با تعداد نفرات بالا ممکن است دوره انتظار برای برخی یا تمام پوشش ها حذف شود. بنابراین اگر قصد استفاده از پوشش هایی مانند زایمان را در آینده نزدیک دارید باید بیمه تکمیلی را با در نظر گرفتن این دوره انتظار تهیه کنید.

سقف تعهدات بیمه تکمیلی

سقف تعهدات بیمه تکمیلی حداکثر مبلغی است که شرکت بیمه برای هر یک از پوشش های درمانی یا مجموع پوشش ها در طول مدت قرارداد (معمولاً یک سال) متعهد به پرداخت آن است. این یکی از مهم ترین فاکتورها در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی است. سقف تعهدات برای پوشش های مختلف مانند بستری و جراحی عمومی جراحی تخصصی پاراکلینیکی (سونوگرافی MRI آندوسکوپی و…) آزمایشگاهی دندانپزشکی ویزیت و دارو آمبولانس زایمان نازایی و… متفاوت است. باید طرحی را انتخاب کنید که سقف تعهدات آن متناسب با نیازهای درمانی احتمالی شما باشد. مقایسه سقف تعهدات شرکت های مختلف برای پوشش های پرکاربرد بخش مهمی از فرآیند انتخاب است.

قیمت و حق بیمه

حق بیمه مبلغی است که شما به صورت ماهانه یا سالانه برای داشتن بیمه تکمیلی پرداخت می کنید. قیمت بیمه تکمیلی به عوامل متعددی بستگی دارد از جمله سن بیمه شده تعداد افراد تحت پوشش (در بیمه خانواده و گروهی) سطح پوشش ها و سقف تعهدات انتخابی میزان فرانشیز و شرکت بیمه گر. همانطور که پیشتر اشاره شد ارزانترین بیمه تکمیلی لزوماً بهترین گزینه نیست؛ ممکن است با حق بیمه کمتر سقف تعهدات پایین تر یا فرانشیز بالاتری داشته باشید. باید توازنی بین حق بیمه پرداختی و پوشش های دریافتی برقرار کنید تا در زمان نیاز بیمه تکمیلی واقعاً کارآمد باشد.

مراکز درمانی طرف قرارداد

گستردگی شبکه مراکز درمانی طرف قرارداد با شرکت بیمه یکی دیگر از فاکتورهای مهم در انتخاب است. مراجعه به مراکز طرف قرارداد این امکان را فراهم می کند که بدون نیاز به پرداخت هزینه و دریافت معرفی نامه به صورت مستقیم از خدمات درمانی استفاده کنید و شرکت بیمه مستقیماً با مرکز درمانی تسویه حساب کند. اگر شرکت بیمه شما مراکز طرف قرارداد محدودی داشته باشد ممکن است مجبور شوید هزینه ها را شخصاً پرداخت کرده و سپس برای دریافت خسارت به شرکت بیمه مراجعه کنید که فرآیندی زمان بر است. تعداد و پراکندگی جغرافیایی مراکز طرف قرارداد به خصوص در شهر محل سکونت شما اهمیت زیادی دارد.

توانگری مالی و اعتبار شرکت بیمه

توانگری مالی شرکت بیمه که توسط بیمه مرکزی ارزیابی و اعلام می شود نشان دهنده توانایی شرکت در ایفای تعهدات خود در قبال بیمه گذاران است. انتخاب شرکتی با توانگری مالی بالا اطمینان شما را از پرداخت به موقع و کامل خسارات افزایش می دهد. همچنین سابقه اعتبار و رضایت مشتریان یک شرکت بیمه می تواند معیار خوبی برای انتخاب باشد. تحقیق درباره نظرات سایر بیمه شدگان و رتبه شرکت در ارزیابی های رسمی می تواند به شما در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی کمک کند.

مقایسه شرکت های ارائه دهنده بهترین بیمه تکمیلی در ایران

در حال حاضر شرکت های بیمه متعددی در ایران اقدام به ارائه بیمه تکمیلی در قالب های انفرادی خانواده و گروهی نموده اند. هر یک از این شرکت ها طرح ها و پوشش های متنوعی را با سقف تعهدات و حق بیمه های متفاوت ارائه می دهند. از جمله شرکت های مطرح در این زمینه می توان به بیمه ایران بیمه سامان بیمه دی بیمه ملت بیمه پاسارگاد بیمه دانا بیمه SOS (کمک رسان ایرانیان) بیمه البرز بیمه آسیا بیمه تعاون بیمه کارآفرین و بیمه نوین اشاره کرد. مقایسه دقیق پوشش ها سقف تعهدات فرانشیز دوره انتظار و قیمت در طرح های مشابه این شرکت ها کلید انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای شماست. به عنوان مثال در سال های اخیر شرکت هایی مانند بیمه سامان و تعاون در زمینه بیمه تکمیلی انفرادی فعال بوده اند در حالی که بیمه ایران دانا و البرز در طرح های گروهی سهم بازار قابل توجهی دارند. برای اطلاع از جدیدترین سقف تعهدات و قیمت ها در سال 1404 باید به وب سایت یا نمایندگی های شرکت های بیمه مراجعه کنید.

انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای گروه های مختلف

نیازهای درمانی افراد و گروه های مختلف با یکدیگر متفاوت است. بنابراین بهترین بیمه تکمیلی برای یک خانواده ممکن است با بهترین گزینه برای یک فرد مجرد شاغل یا یک بازنشسته فرق داشته باشد. در نظر گرفتن شرایط خاص هر گروه در فرآیند انتخاب بسیار مهم است.

بیمه تکمیلی مناسب خانواده

برای خانواده ها پوشش هایی مانند زایمان درمان نازایی دندانپزشکی برای کودکان و پوشش بیماری های خاص اهمیت بیشتری پیدا می کند. همچنین تعداد افراد خانواده بر حق بیمه نهایی تاثیرگذار است. برخی شرکت ها طرح های ویژه بیمه تکمیلی خانواده ارائه می دهند که ممکن است از نظر قیمت یا پوشش برای خانواده ها به صرفه تر باشند. مقایسه طرح های خانواده شرکت های مختلف با تمرکز بر پوشش های مورد نیاز اعضای خانواده توصیه می شود.

بیمه تکمیلی مناسب کارمندان (گروهی)

کارمندان معمولاً از طریق شرکت یا سازمان محل کار خود تحت پوشش بیمه تکمیلی گروهی قرار می گیرند. در این حالت انتخاب طرح و شرکت بیمه معمولاً توسط کارفرما انجام می شود اما کارمندان می توانند با بررسی پوشش ها و سقف تعهدات طرح ارائه شده از میزان بهره مندی خود مطلع شوند. بیمه های تکمیلی گروهی اغلب دارای سقف تعهدات بالاتر فرانشیز کمتر و گاهی حذف دوره انتظار برای برخی پوشش ها هستند که آن ها را به گزینه ای مطلوب تبدیل می کند.

بیمه تکمیلی مناسب مشاغل آزاد و انفرادی

افراد شاغل در مشاغل آزاد یا کسانی که امکان استفاده از بیمه تکمیلی گروهی را ندارند باید به سراغ بیمه تکمیلی انفرادی یا در صورت امکان بیمه تکمیلی خانواده بروند. گزینه های بیمه تکمیلی انفرادی ممکن است محدودتر بوده و حق بیمه بالاتری نسبت به طرح های گروهی داشته باشند. شرکت هایی مانند سامان و تعاون در زمینه بیمه انفرادی شناخته شده اند. افراد در این گروه باید با دقت سقف تعهدات فرانشیز و دوره انتظار طرح های انفرادی موجود را بررسی کرده و بهترین بیمه تکمیلی را متناسب با بودجه و نیازهای درمانی خود انتخاب کنند.

بیمه تکمیلی مناسب بازنشستگان تامین اجتماعی

بازنشستگان تامین اجتماعی نیز می توانند از طریق کانون های بازنشستگی یا به صورت انفرادی اقدام به خرید بیمه تکمیلی نمایند. برخی شرکت های بیمه طرح های ویژه ای برای بازنشستگان تامین اجتماعی ارائه می دهند که ممکن است شرایط و پوشش های متفاوتی داشته باشند. با توجه به افزایش نیازهای درمانی در سنین بالاتر سقف تعهدات بالا برای بستری جراحی دارو و پاراکلینیکی برای این گروه اهمیت ویژه ای دارد. شرکت هایی مانند بیمه ایران و بیمه دانا در ارائه خدمات به بازنشستگان تامین اجتماعی فعال هستند.

سوالات متداول درباره انتخاب بهترین بیمه تکمیلی

بهترین بیمه تکمیلی کدام شرکت است؟

نمی توان به طور قطعی یک شرکت را به عنوان بهترین شرکت بیمه تکمیلی برای همه معرفی کرد. بهترین انتخاب کاملاً به نیازها شرایط مالی سن وضعیت سلامتی و اولویت های شما بستگی دارد. باید با مقایسه پوشش ها سقف تعهدات فرانشیز دوره انتظار قیمت و اعتبار شرکت های مختلف گزینه ای که بیشترین تناسب را با شرایط شما دارد انتخاب کنید.

تفاوت اصلی بیمه تکمیلی انفرادی خانواده و گروهی چیست؟

بیمه تکمیلی انفرادی برای یک فرد بیمه خانواده برای اعضای یک خانواده و بیمه گروهی برای کارکنان یک سازمان یا اعضای یک گروه شغلی ارائه می شود. بیمه های گروهی معمولاً به دلیل تقسیم ریسک بین تعداد زیاد افراد دارای سقف تعهدات بالاتر فرانشیز کمتر و گاهی حذف دوره انتظار هستند. بیمه های انفرادی و خانواده ممکن است حق بیمه بالاتری داشته باشند و شرایط سخت گیرانه تری برای پوشش برخی بیماری ها یا دوره های انتظار طولانی تر.

آیا بدون بیمه پایه می توان بیمه تکمیلی خرید؟

بله برخی شرکت های بیمه طرح های بیمه تکمیلی انفرادی ارائه می دهند که نیازی به داشتن بیمه پایه (مانند تامین اجتماعی یا سلامت) ندارند. با این حال ممکن است حق بیمه این طرح ها بالاتر باشد یا پوشش های آن ها محدودتر از طرح هایی باشد که نیازمند بیمه پایه هستند.

فرانشیز چیست و چطور بر هزینه درمان تاثیر می گذارد؟

فرانشیز درصدی از هزینه درمان است که پرداخت آن بر عهده خود بیمه شده است. هرچه فرانشیز یک طرح بیمه تکمیلی کمتر باشد مبلغ کمتری را در زمان دریافت خدمات درمانی از جیب خود پرداخت خواهید کرد. بنابراین فرانشیز پایین به معنای پوشش کامل تر و هزینه کمتر برای شما در زمان بیماری است.

دوره انتظار بیمه تکمیلی یعنی چه؟

دوره انتظار مدت زمانی پس از شروع قرارداد بیمه تکمیلی است که در طی آن نمی توانید از برخی پوشش های خاص مانند بستری جراحی و زایمان استفاده کنید. این دوره برای پوشش بستری و جراحی معمولاً 3 ماه و برای زایمان 9 ماه است. پس از پایان دوره انتظار می توانید از این پوشش ها بهره مند شوید.

چطور سقف تعهدات بیمه تکمیلی را بررسی کنیم؟

سقف تعهدات برای هر یک از پوشش های درمانی در جدول تعهدات بیمه نامه شما مشخص شده است. قبل از خرید بیمه باید این جدول را به دقت بررسی کرده و سقف تعهدات هر پوشش (مانند بستری جراحی دندانپزشکی آزمایشگاه و…) را با نیازهای احتمالی خود مقایسه کنید. سقف های بالاتر به معنای پوشش کامل تر برای هزینه های سنگین تر است.

چطور مراکز درمانی طرف قرارداد شرکت بیمه را پیدا کنیم؟

لیست مراکز درمانی طرف قرارداد هر شرکت بیمه معمولاً در وب سایت رسمی آن شرکت یا از طریق اپلیکیشن های موبایل مرتبط با بیمه در دسترس است. همچنین می توانید با تماس با واحد پشتیبانی شرکت بیمه اطلاعات مربوط به مراکز طرف قرارداد در منطقه مورد نظر خود را دریافت کنید.

توانگری مالی شرکت بیمه چقدر مهم است؟

توانگری مالی شرکت بیمه نشان دهنده قدرت مالی آن در پرداخت خسارات بیمه گذاران است. شرکتی با توانگری مالی بالا اطمینان بیشتری را در خصوص پرداخت به موقع و کامل هزینه های درمانی شما فراهم می کند. بیمه مرکزی هر ساله سطح توانگری شرکت های بیمه را اعلام می کند که می توانید قبل از انتخاب آن را بررسی کنید.

خطا: هیچ نوشته مرتبطی پیدا نکرد.